“互联网医疗结合保险与健康管理的模式特点和关键切入点探讨”
来源：高特佳投资
人口老龄化使得医保基金压力逐年增加，尽管新成立的国家医保局有望为医保基金的运作效率带来较好的提升，但随着居民保险意识的增强和保障深度需求的提升，更加丰富的医疗健康保障模式被寄予厚望。
“互联网+保险+健康管理”的发展模式，成为国家和企业共同选择的重要探索方向。商业健康险、互联网医疗的发展，医疗信息化和国家分级诊疗体系的建设推进，为这种模式提供了越来越好的市场土壤。
美国HMO模式已经探索许久，但由于医疗保障体制和国情不同，中国的“互联网+保险+健康管理”模式自然也需要探索不同的发展路径。
2016年，高特佳投资集团领投了一家商业模式非常独特的企业——善康科技，这家企业是互联网保险与健康管理服务平台的开拓者，结合慢病管理平台积累数据，善康科技采用互联网医疗+保险的模式，降低患病和病情加重的概率，逐步探索出了独特的商业和盈利模式。
近日，善康科技的创始团队接受了动脉网的专访，详解了如何结合中国医疗体制和市场需求，打造闭环，形成独特的商业模式。以下是专访原文，ENJOY：
来源：动脉网
“广覆盖、低水平”是全民医保的的特点，事实上，由于中国从1950年形成的以药养医的医疗体制，虽然医保广泛覆盖，但过度医疗导致医保赤字。
为缓解个人医疗费用压力，国家积极推动健康险产业发展。但现状是，目前商业健康险普遍处于亏损状态，80％的险企赔付率超80％，40％左右的险企赔付率超过100%。骗保、过度医疗会增加保险公司理赔，是健康险最大的挑战。因此，控费是商业健康险发展的核心。
“中国的医疗服务大多是事后治疗，少有病前预防和术后康复，”善康科技（简称ASK）的创始人、董事长林茂华在接受动脉网采访时说道，“如果提前预防疾病或者做好术后康复，就可以降低医疗支出。”
ASK通过对院外慢病、术后康复患者以购买保险的形式提供医疗服务，主动管理患者健康，既满足了患者的医疗需求，又从根本上降低了医疗支出。ASK在保险产品设计、院内销售渠道、健康管理服务、院内数据对接等方面处于同行领先地位。实际上，ASK的健康险是其特色HMO模式的一个缩影。
病种的小型HMO闭环
ASK成立于2014年，目前拥有超过5000人的销售团队，开发了200多个健康险险种，与60多家顶级保险公司、上百家三甲医院签约合作。2016年10月，ASK发布国首家冠状动脉内支架置入手术术中及术后意外保险产品——PCI险，又称“吉祥心宝”，并获得一亿元A轮融资，这是ASK在探索互联网医疗+保险的新型商业模式的创新。
“我们是专业的健康保险服务平台，健康险产品的设计和医疗服务的提供都是由我们来完成的。”ASK的创始人、副总裁刘志齐在采访说道。
ASK的盈利模式主要为三个方面：健康险研发，健康险销售，健康医疗服务和综合控费收入。
首先，ASK设计特定的健康保险产品，目前主要是手术相关的比如PCI险、母婴险、疫苗险等险种，预计在2019年推出门诊相关的药品类的险种，然后与保险公司合作承保并销售保险产品，目前ASK已与60多家顶级保险公司签订总对总协议。
患者在手术之前购买ASK与太平洋保险中国人保合作承保的PCI险（包括术中意外险和术后康复险），然后获得手术过程当中所有的意外保障，以及术后一年之内的康复服务，如果患者术后出现疾病复发或者死亡，保险公司都会进行赔付。
其次，ASK与医疗机构合作，为患者提供院后健康管理计划，ASK是国内唯一通过医疗服务ISO9001认证的公司，拥有专业的、全流程标准化的医助团队，并与医院对接，通过ASK Care系统和禾诺系统，为参保人群提供全方位的术后追踪、术后健康管理服务。
术后患者获得ASK和合作医疗机构提供一整套的康复服务体系，如果患者顺利康复，合作医疗机构会获得健康险控费收入，这让合作医疗机构更多的关注患者的健康，获得更多的阳光的保险收入，从而逐渐实现“以药养医”到“以保养医”的医疗服务模式的转变。“这是ASK从单病种出发，完成的小型HMO的生态闭环。”刘志齐在采访中说道。
最后，ASK对接医院系统，获取实时的诊疗和支付信息，为参保用户提供快赔直赔服务，再按照核保用户数量及信息内容向保险公司收费。
跨界整合团队强强联手
刘志齐表示，跨界整合是ASK在互联网+领域的重大挑战，同时也是ASK团队最大的特点和优势。ASK的团队来自于好大夫在线、医疗器械厂商、药企、保险公司以及核保核赔公估公司等，是金融、互联网、医疗、保险领域的整合。这种磨合赋予ASK全新的生命力，业务端的上游ASK 设计健康险产品，与保险公司合作；向下ASK代表保险公司与医疗机构合作，为患者提供康复管理服务。
“健康险是一个万亿市场，我们有完善的销售体系，我们希望，无论是医疗机构、保险公司，都可以跟我们合作共同建立新的医疗支付体系。”林茂华在采访中说道。目前，商业保险赔付占医疗支出的比例大约为3-5%，而发达国家的比例大于10%。在未来，ASK将设计更多的健康险产品，预计覆盖不同层次的人群。
目前ASK正在进行新一轮融资，目标金额在1.5亿，并预计在2019年多个省市落地HMO模式。
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